徐良

摘 要：近年來，隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)效益也有了很大的提升。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，農(nóng)村小額信貸是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金供給渠道，越來越多的農(nóng)村重視小額信貸發(fā)展問題。本文主要分析了我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題，并提出了一些相關(guān)的對(duì)策，希望能夠促進(jìn)我國農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;小額信貸發(fā)展;問題;對(duì)策

中圖分類號(hào)： F830.5 ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A ? ? ?文章編號(hào)： 1673-1069（2016）30-43-2

0 ?引言

目前，隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村越來越重視小額信貸發(fā)展，很多農(nóng)民也都開始利用信貸來不斷創(chuàng)業(yè)。小額信貸主要是面向融資弱勢(shì)群體來開展的，但是，從目前我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀來看，依然存在很多問題亟待解決，比如，融資渠道無力支撐可持續(xù)經(jīng)營、業(yè)務(wù)種類單一、風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制薄弱等，這些問題直接影響了我國農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，因此，相關(guān)負(fù)責(zé)人應(yīng)該不斷總結(jié)以往的工作經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)政策支持多渠道融資，根據(jù)實(shí)際拓展業(yè)務(wù)范圍，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣，才能保證我國農(nóng)村小額信貸的快速發(fā)展。

1 ?我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題

1.1 融資渠道無力支撐可持續(xù)經(jīng)營

從目前我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀來看，農(nóng)村小額信貸融資渠道單一，資金供給嚴(yán)重不足，尤其是對(duì)于貧困地區(qū)來說，業(yè)務(wù)量都達(dá)不到盈虧平衡點(diǎn)，很多業(yè)務(wù)都受到了嚴(yán)格的限制。與此同時(shí)，由于我國農(nóng)村金融發(fā)展比較緩慢，金融供給總是與需求出現(xiàn)失衡的狀態(tài)，雖然農(nóng)村小額信貸在一定程度上解決了農(nóng)民的貸款問題，但是，由于農(nóng)民的生活水平比較差，自身沒有充足的資金，很多商業(yè)銀行等提供小額信貸產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)資金供給明顯不足。

1.2 業(yè)務(wù)種類單一

據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，很多農(nóng)村在小額信貸發(fā)展中的業(yè)務(wù)種類都比較單一，大部分的農(nóng)貸機(jī)構(gòu)都只能辦理一般的存貸業(yè)務(wù)，貸款額度小，期限也短，而且很多農(nóng)貸措施與農(nóng)戶需求也不匹配。目前，很多農(nóng)貸機(jī)構(gòu)在投放小額貸款時(shí)，一般貸款周期都會(huì)控制在一年之內(nèi)，但是這樣的貸款周期與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)很不搭配。隨著我國人們生活水平的不斷提高，農(nóng)民對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工等方面的貨款需求越來越高，這些小額貸款已經(jīng)不能適應(yīng)農(nóng)村的發(fā)展，因此，我國相關(guān)政府就應(yīng)該不斷發(fā)展大額信貸，來適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需求。我國農(nóng)村發(fā)展的項(xiàng)目主要是以養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)為主，小額信貸主要是以商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社為主，所以貸款投向結(jié)構(gòu)比較單一。

1.3 政府過度干預(yù)，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)增加

一直以來，我國各級(jí)政府都過多的干預(yù)農(nóng)村小額信貸問題，不斷鼓勵(lì)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，但是這在一定程度上給農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)增加了很大的風(fēng)險(xiǎn)。很多農(nóng)民都普遍認(rèn)為農(nóng)村小額信貸是我國政府的福利性政策，從而使得農(nóng)村小額信貸的運(yùn)作成本直線增長。除此之外，由于我國相關(guān)政府的不斷干預(yù)，從而加大了農(nóng)村信貸的資金缺口。最后，據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，無法對(duì)貸款申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別，從而降低了投資項(xiàng)目的成功率。

1.4 法制監(jiān)管不到位

目前，我國相關(guān)法律還沒有明確規(guī)定農(nóng)村小額貸款的主體是誰，所以農(nóng)村小額貸款的權(quán)利和責(zé)任并不明確。與此同時(shí)，針對(duì)我國農(nóng)村信用治理來說，對(duì)那些小額貸款不守信用的人也沒有追求相關(guān)的形勢(shì)責(zé)任，而且銀行也缺乏完善的內(nèi)控機(jī)制。

2 ?完善我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策

針對(duì)以上我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題，我國相關(guān)部門就應(yīng)該不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完善農(nóng)村小額信貸發(fā)展措施，并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，建立和完善利率管理體系，從而促進(jìn)我國農(nóng)村小額信貸的穩(wěn)定發(fā)展。

2.1 政策支持多渠道融資

與國外發(fā)達(dá)國家相比，我國農(nóng)村融資渠道還比較單一，所以我們應(yīng)該借鑒一些國外發(fā)達(dá)國家融資經(jīng)驗(yàn)，對(duì)弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)群體提供支持，培育一些小額信貸的借貸主體。首先，我國相關(guān)政府應(yīng)該成立小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，不斷減少投入成本，并且解決風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問題。其次，還應(yīng)該組建農(nóng)村政策性保險(xiǎn)公司，為農(nóng)村小額信貸金融機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)償業(yè)務(wù)。一直以來，我國相關(guān)政府總是過分地強(qiáng)調(diào)小額信貸的扶貧性質(zhì)，沒有充分認(rèn)識(shí)到小額信貸商業(yè)性的重要性，這在很大程度上增大了農(nóng)村融資的風(fēng)險(xiǎn)，因此，我國相關(guān)政府應(yīng)該放寬融資手段，只有這樣才能從根本上解決資金來源問題。

2.2 根據(jù)實(shí)際拓展業(yè)務(wù)范圍

我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展，其實(shí)就是國際小額信貸經(jīng)驗(yàn)本土化與自主創(chuàng)新互相結(jié)合的過程。因此，為了不斷完善我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展，我國相關(guān)部門就應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況來拓展業(yè)務(wù)范圍。業(yè)務(wù)拓展涉及的內(nèi)容比較多，其中包括小額貸款的目的、對(duì)象、額度等。小額貸款的目的主要是由最初的扶助貧困拓展至幫助農(nóng)民致富奔小康;小額貸款的對(duì)象是由傳統(tǒng)種養(yǎng)農(nóng)戶拓展至與農(nóng)業(yè)相關(guān)的多種經(jīng)營戶;小額貸款的額度由3000元至5000元拓展至1萬元至30萬元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)提高到1萬元至3萬元，發(fā)達(dá)地區(qū)一些省份的農(nóng)村小額信用貸款額度已提高到10萬元至30萬元;小額貸款的主體主要是由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)拓展至所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。另外，中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始拓寬農(nóng)村小額貸款用途包括的環(huán)節(jié)也比較多，比如支持農(nóng)產(chǎn)品的加工、運(yùn)輸、生產(chǎn)等。

2.3 強(qiáng)化監(jiān)督管理，防控金融風(fēng)險(xiǎn)

我國相關(guān)部門要想不斷強(qiáng)化監(jiān)督管理，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，就需要從以下兩點(diǎn)著手做起。

第一，要建立完善的農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。農(nóng)村小額信貸本身就存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有建立了完善的農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，才能從源頭上減少農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)村小額信貸來說，經(jīng)濟(jì)檔案顯得也很重要，經(jīng)濟(jì)檔案包含的內(nèi)容比較多，比如：家庭情況、個(gè)人狀況等。因此，我們應(yīng)該重視信貸還款記錄的跟進(jìn)，針對(duì)不同的目標(biāo)群體采用不同的貸款限定總額。同時(shí)，還應(yīng)該建立特殊的風(fēng)險(xiǎn)防控備用金，以備不時(shí)之需，比如特大自然災(zāi)害等，從而減少經(jīng)濟(jì)損失。另外，農(nóng)民要想減少風(fēng)險(xiǎn)，還可以與一些比較大的保險(xiǎn)公司合作，例如中國人壽、中國平安等。

第二，不斷優(yōu)化監(jiān)管的方式方法。要想從根本上降低金融風(fēng)險(xiǎn)，我國相關(guān)部門就應(yīng)該不斷優(yōu)化監(jiān)管的方式方法，強(qiáng)化監(jiān)督管理，比如財(cái)務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等，從而減少金融風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，還應(yīng)該不斷完善農(nóng)村小額信貸信息統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，降低系統(tǒng)漏洞，實(shí)現(xiàn)信息資料的共享性。除此之外，相關(guān)部門還應(yīng)該不斷強(qiáng)化農(nóng)民的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，讓他們能夠充分認(rèn)識(shí)到小額信貸發(fā)展的重要性，從而達(dá)到降低金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。

2.4 建立和完善利率管理體系

在農(nóng)村小額信貸中，利率是影響其穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。只有保證了利率的合理性，才能有效補(bǔ)償資金成本、管理費(fèi)用等的貸款損失。與一般的商業(yè)銀行貸款相比，小額信貸有很多缺點(diǎn)，包括成本高、額度小。通常情況下，商貸都是需要抵押物的，但是，小額信貸就不需要有抵押物，純粹是信用貸款，這樣的貸款在很大程度上提高了貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。目前，從我國農(nóng)村信貸的現(xiàn)狀來看，一般都是在五萬元范圍內(nèi)，所以不能用一般銀行對(duì)較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來套小額信貸的利率。因此，我國相關(guān)政府就應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況來提高小額貸款利率，不斷放寬利率浮動(dòng)的范圍。另外，我國相關(guān)政府還應(yīng)該建立完善的小額貸款利率自主浮動(dòng)機(jī)制，對(duì)客戶經(jīng)理的貸款權(quán)進(jìn)行明確，從而不斷提高利率管理水平。最后，對(duì)那些與農(nóng)民有關(guān)的畜牧業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等項(xiàng)目適當(dāng)?shù)难娱L還款期限，從而促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.5 加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)，促進(jìn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展

我國相關(guān)部門還應(yīng)該重視農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)，不斷推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)發(fā)展，從而促進(jìn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。首先，小額信貸公司、農(nóng)業(yè)合作化組織、農(nóng)戶三者應(yīng)該緊密地結(jié)合在一起，將信貸資金投向加入農(nóng)業(yè)合作化組織的農(nóng)戶，保證信貸資金的安全，減少小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，不斷提升小額信貸的生命力。其次，還應(yīng)該不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，針對(duì)農(nóng)村不同產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求，開發(fā)“整貸零還”不同類型的小額信貸產(chǎn)品，從而不斷發(fā)展小額信貸。

3 ?結(jié)束語

綜上所述，隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村小額信貸也在不斷發(fā)展，但是農(nóng)村小額信貸在發(fā)展的過程中依然存在很多問題亟待解決，因此，相關(guān)部門就應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村小額信貸的重要性，不斷總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，建立和完善利率管理體系，并不斷強(qiáng)化監(jiān)督管理，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)我國農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 劉濤.我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策[J].中國有色金屬，2016（04）：70-71.

[2] 劉娟.淺談我國農(nóng)村小額信貸存在的問題和對(duì)策[J].產(chǎn)權(quán)導(dǎo)刊，2015（10）：33-36.

[3] 張貞.中國農(nóng)村小額信貸存在的問題與對(duì)策分析[J].老區(qū)建設(shè)，2011（14）：15-19.