郭貴成

【摘 要】為適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更快發(fā)展，面對(duì)誠(chéng)信缺失現(xiàn)象，構(gòu)建保險(xiǎn)最大誠(chéng)信刻不容緩。本文就如何構(gòu)建保險(xiǎn)最大誠(chéng)信進(jìn)行膚淺探討。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；誠(chéng)信；原則

最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守的基本原則，但由于目前我國(guó)社會(huì)信用薄弱、保險(xiǎn)誠(chéng)信法規(guī)建設(shè)滯后、保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度缺失等體制機(jī)制原因造成的誠(chéng)信缺失問(wèn)題已嚴(yán)重影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，已嚴(yán)重挫傷老百姓參加保險(xiǎn)的積極性，急切需要社會(huì)各方下大力氣進(jìn)行綜合治理，以確保我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。鑒于此，本人就如何進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)談點(diǎn)膚淺觀點(diǎn)。

一、何謂最大誠(chéng)信？

誠(chéng)信是指誠(chéng)實(shí)、守信用。所謂誠(chéng)實(shí)就是合同當(dāng)事人雙方對(duì)對(duì)方不隱瞞與合同有關(guān)的事實(shí)，不欺騙對(duì)方；所謂信用就是雙方都善意地、全面地履行合同規(guī)定的義務(wù)。誠(chéng)信原則是世界各國(guó)民事立法對(duì)民事、商務(wù)活動(dòng)的基本要求，保險(xiǎn)合同構(gòu)成了法律關(guān)系，自然也必須遵循誠(chéng)信原則。最大誠(chéng)信是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人自愿的向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許有任何欺騙與隱瞞。

二、保險(xiǎn)業(yè)為何要守誠(chéng)信

保險(xiǎn)業(yè)之所以始終強(qiáng)調(diào)最大誠(chéng)信原則，主要基于以下幾點(diǎn)原因：

一是保險(xiǎn)合同本身具有射幸性，這種射幸性也叫碰運(yùn)氣。我們可以從兩個(gè)角度來(lái)分析；從投保人角度來(lái)看，在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，如果合同約定的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，投保人可能會(huì)得到超過(guò)其保費(fèi)支出數(shù)倍的賠償金額；如果風(fēng)險(xiǎn)事故不發(fā)生，投保人只能支付保費(fèi)而無(wú)任何收益。就保險(xiǎn)人而言，合同約定的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，則必須根據(jù)保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；反之，無(wú)須支付保險(xiǎn)金?；诒ｋU(xiǎn)合同的這種特殊性，投保人希望以較低的保費(fèi)獲得高額賠償，因此往往夸大損失，以圖得額外利益；而保險(xiǎn)人一方，則希望獲取保費(fèi)而不承擔(dān)或少承擔(dān)賠償責(zé)任，事故一旦發(fā)生，則會(huì)千方百計(jì)地利用法律和合同條款來(lái)推卸責(zé)任。

二是在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人由于保險(xiǎn)標(biāo)的的信息不對(duì)稱(chēng)性，要求投保人或被保險(xiǎn)人必須遵守最大誠(chéng)信原則。這種不對(duì)稱(chēng)性的具體表現(xiàn)是：一方面投保前后保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)狀況、人的健康狀況均在被保險(xiǎn)人控制之下，此時(shí)只有被保險(xiǎn)人才能準(zhǔn)確掌握保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)情況，而保險(xiǎn)人是無(wú)法全面了解保險(xiǎn)標(biāo)的的具體狀況的，很明顯保險(xiǎn)人作為風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者處于弱勢(shì)地位；另一方面保險(xiǎn)合同又稱(chēng)要式合同，此合同由保險(xiǎn)人單方面擬定，其專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，投保人只能依靠保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款的宣導(dǎo)了解保險(xiǎn)，更無(wú)法了解保險(xiǎn)人的有關(guān)核心制度，如內(nèi)控制度、財(cái)務(wù)制度等等，此時(shí)，投保人作為保險(xiǎn)消費(fèi)者明顯處于弱勢(shì)。由上所述，最大誠(chéng)信原則既是用來(lái)約束保險(xiǎn)人，也是用來(lái)約束投保人或被保險(xiǎn)人的，以到達(dá)維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益。在實(shí)踐中，最大誠(chéng)信原則更多地約束的是投保方。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)法律關(guān)系中，合同當(dāng)事人雙方--保險(xiǎn)人與投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的掌握的信息是不相等的，投保人對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況最為了解，而保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人的陳述決定是否承保和如何承保。投保人的陳述完整、準(zhǔn)確與否，對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)的義務(wù)意義重大。為了保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，必須要求投保人或被保險(xiǎn)人本著最大誠(chéng)信原則告知義務(wù)，將標(biāo)的情況如實(shí)告訴保險(xiǎn)人。

三、保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方如何諾守誠(chéng)信

一要認(rèn)真履行如實(shí)告知義務(wù)。告知是指在合同訂立之前、訂立之時(shí)及合同有效期內(nèi)，投保方對(duì)于已知或應(yīng)知的、與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的所有重要事實(shí)向保險(xiǎn)人如實(shí)陳述。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！边@里所指的重要事實(shí)是指影響保險(xiǎn)人決定是否承保，或以什么條件承保的事實(shí)。如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，標(biāo)的的價(jià)值、品質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等；在人身保險(xiǎn)中，投保人的經(jīng)濟(jì)狀況，被保險(xiǎn)人的年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、既往病史、遺傳病史等。告知的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、客觀、不得隱瞞或欺詐。

二要認(rèn)真履行保證義務(wù)。最大誠(chéng)信原則另一個(gè)重要內(nèi)容是保證，即對(duì)某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證的內(nèi)容通常有兩種形式體現(xiàn)：一是以文字或書(shū)面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款，這種形式為明示保證；二是默示保證，即保證條款并不載明于保險(xiǎn)合同中，而是按國(guó)際通用的準(zhǔn)則、習(xí)慣或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為。簡(jiǎn)單說(shuō)就是保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)承諾做某事或不做某事。保證是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)，所需投保人或被保險(xiǎn)人履行某種義務(wù)的條件，其目的在于控制風(fēng)險(xiǎn)。與告知相比，保證的要求更嚴(yán)，一旦保險(xiǎn)人把某一方面的詢(xún)問(wèn)列為保證條款，投保人必須遵循。不管有意還是無(wú)意，不管對(duì)保險(xiǎn)人有利或無(wú)利，一旦投保人或被保險(xiǎn)人違反了保證，保險(xiǎn)人有權(quán)取消合同。

三要遵守棄權(quán)與禁止反言承諾。棄權(quán)是合同一方以明示或暗示的形式表示放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。即在保險(xiǎn)合同履行過(guò)程中，由于投保人或被保險(xiǎn)人不履行如實(shí)告知和保證等基本義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同或宣布保險(xiǎn)合同無(wú)效。但保險(xiǎn)人沒(méi)有解除合同，也沒(méi)有宣布保險(xiǎn)合同無(wú)效，則可認(rèn)為保險(xiǎn)人放棄了合同解除權(quán)，即棄權(quán)。禁止反言是合同的一方已經(jīng)放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，以后不得再向另一方主張?jiān)摲N權(quán)利。事實(shí)上，無(wú)論是保險(xiǎn)人還是投保人，如果棄權(quán)，將來(lái)均不得重新主張。但在保險(xiǎn)實(shí)踐中，它主要用于約束保險(xiǎn)人。

四、最大誠(chéng)信原則適用中存在的問(wèn)題

一是保險(xiǎn)人誠(chéng)信缺失。在市場(chǎng)化運(yùn)作中，保險(xiǎn)公司突出的是業(yè)務(wù)發(fā)展，盲目市場(chǎng)擴(kuò)張，重發(fā)展，計(jì)劃年年加碼，任務(wù)層層緊逼；追求利潤(rùn)最大化，少數(shù)保險(xiǎn)公司不顧償付能力，輕管理，假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)、假賠案等現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中屢見(jiàn)不鮮，亂賠、惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。承保容易理賠難，售后服務(wù)滯后。再加之保險(xiǎn)公司之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，風(fēng)險(xiǎn)累積不斷擴(kuò)大，防范風(fēng)險(xiǎn)能力逐步減弱。

二是投保人或被保險(xiǎn)人誠(chéng)信不足。投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)，漏報(bào)、誤告、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)信息騙保；先出險(xiǎn)，后投保，編造虛假的保險(xiǎn)事故原因、夸大損失程度，偽造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，有意捏造事實(shí)、弄虛作假、故意對(duì)重要事實(shí)不作正確申報(bào)，更有甚者投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司少數(shù)害群之馬內(nèi)外勾結(jié)編造或放大保險(xiǎn)事故騙賠。

三是保險(xiǎn)中介誠(chéng)信缺失。我國(guó)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的人員數(shù)量之多、隊(duì)伍之龐大，整體素質(zhì)參差不齊。受利益驅(qū)動(dòng)，部分代理人在展業(yè)過(guò)程中，一味追求既得利益，誤導(dǎo)或誘導(dǎo)投保人訂立保險(xiǎn)合同；向投保人作出不實(shí)承諾或者夸大保險(xiǎn)合同利益；代替投保人簽署投保單、保單回執(zhí)、委托授權(quán)書(shū)等重要文件；回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款；阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)；使用含有欺詐、誤導(dǎo)內(nèi)容的產(chǎn)品宣傳材料等，少數(shù)保險(xiǎn)代理人甚至私吞、挪用保費(fèi)等，既損害了保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的利益，又造成了極壞的社會(huì)影響。

五、如何解決保險(xiǎn)誠(chéng)信缺失問(wèn)題

保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)誠(chéng)信行業(yè)，誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的生存之本，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失升級(jí)為誠(chéng)信危機(jī)時(shí)，將直接影響到整個(gè)社會(huì)的安定、行業(yè)的興衰以及廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的切身利益。對(duì)此提出以下幾點(diǎn)建議。

一要全面考核、了解各保險(xiǎn)公司的信譽(yù)及其經(jīng)營(yíng)狀況，以確保其安全性。保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主體，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度勢(shì)在必行，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并從風(fēng)險(xiǎn)管理源頭確保風(fēng)險(xiǎn)的可控性，使保險(xiǎn)真正發(fā)揮經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、管控風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定社會(huì)的“穩(wěn)定器”作用。

二要進(jìn)一步完善保險(xiǎn)誠(chéng)信法規(guī)，建立違背保險(xiǎn)誠(chéng)信黑名單制度。我國(guó)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)均已體現(xiàn)了最大誠(chéng)信原則的相關(guān)內(nèi)容，但需要進(jìn)一步細(xì)化操作規(guī)程，把保險(xiǎn)關(guān)系人的行為規(guī)范納入相關(guān)法律法規(guī)之中，從法律高度保護(hù)誠(chéng)實(shí)守信行為，鼓勵(lì)、引導(dǎo)誠(chéng)信行為，加大失信懲戒力度。如建立保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介者、投保人、被保險(xiǎn)人違背保險(xiǎn)誠(chéng)信黑名單制度，尤其對(duì)保險(xiǎn)人內(nèi)部少數(shù)吃里扒外的蛀蟲(chóng)一旦發(fā)現(xiàn)，要嚴(yán)厲懲處，不得姑息。依法懲治失信行為，重點(diǎn)打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為，使守信者得到保護(hù)，失信者受到懲罰，促進(jìn)保險(xiǎn)誠(chéng)信制度的建立。同時(shí)，建立保險(xiǎn)公司誠(chéng)信檔案，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行信用評(píng)級(jí)；建立投保人或被保險(xiǎn)人誠(chéng)信檔案，并實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的資源共享；建立保險(xiǎn)代理人誠(chéng)信檔案，實(shí)行保險(xiǎn)代理人失信解聘制度和行業(yè)退出制度。

三要強(qiáng)化保險(xiǎn)誠(chéng)信監(jiān)管體系建設(shè)，提高監(jiān)管水平。一是建議中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)（局）機(jī)構(gòu)下伸到縣級(jí)行政區(qū)，管理從源頭抓起。二各保險(xiǎn)公司將相關(guān)的重要信息進(jìn)行定期公布，規(guī)范信息披露行為，建立公眾溝通渠道，減少投保人與保險(xiǎn)公司之間信息的不對(duì)稱(chēng)性；三是加大對(duì)保險(xiǎn)公司惡性競(jìng)爭(zhēng)的專(zhuān)項(xiàng)檢查；四是加大保險(xiǎn)失信行為的懲罰力度，提高失信成本。四要組織開(kāi)展全社會(huì)保險(xiǎn)誠(chéng)信教育，增強(qiáng)全民保險(xiǎn)誠(chéng)信意識(shí)。一是保險(xiǎn)行業(yè)要借助全社會(huì)倡導(dǎo)誠(chéng)信建設(shè)之外力，組織保險(xiǎn)公司將誠(chéng)信理念作為企業(yè)文化建設(shè)的重要內(nèi)容，營(yíng)造講求保險(xiǎn)誠(chéng)信的良好氛圍，促進(jìn)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自我約束和管理，在全行業(yè)形成重信用、守誠(chéng)信的良好風(fēng)尚。二是通過(guò)報(bào)刊、電視、社區(qū)宣傳普及保險(xiǎn)知識(shí)，充分利用各種普通百姓喜聞樂(lè)見(jiàn)的傳播媒介，以保險(xiǎn)基本原理、基本常識(shí)以及保險(xiǎn)法制為主要宣傳內(nèi)容，加強(qiáng)正面宣傳，提高保險(xiǎn)知識(shí)宣傳的廣度與深度，引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者理性消費(fèi)，并營(yíng)造全社會(huì)認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、了解保險(xiǎn)、接受保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)意識(shí)，從而增強(qiáng)老百姓抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力。