高峰 廣州銀行股份有限公司南京分行

周猛 南京銀行股份有限公司

楊黎文 紫金信托有限責(zé)任公司

周易 左藝 南京財(cái)經(jīng)大學(xué)

在決勝全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵階段，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行發(fā)生的“化學(xué)反應(yīng)”直接影響一、二、三產(chǎn)業(yè)大多數(shù)行業(yè)的發(fā)展水平，這一結(jié)果對(duì)促進(jìn)就業(yè)和實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定，奠定社會(huì)財(cái)富和綜合國(guó)力的基石起到了重要作用。

一、商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要性

（一）服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是商業(yè)銀行的重要職能

歷來(lái)金融危機(jī)、債務(wù)危機(jī)表明，商業(yè)銀行脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)逐步滋生。商業(yè)銀行的金融服務(wù)必須著力應(yīng)用于推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一旦偏離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，將逐漸失去發(fā)展的根基和動(dòng)力，甚至成為金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)的起因。

（二）促發(fā)展是檢驗(yàn)商業(yè)銀行服務(wù)效果的主要標(biāo)志之一

商業(yè)銀行的金融服務(wù)必須更加智能和有力，才能為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到良好的推動(dòng)作用。商業(yè)銀行使用有效金融工具促進(jìn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展和良性循環(huán)，一是要提高使用效率，努力盤(pán)活貨幣信貸存量，用好增量；二是要進(jìn)行功能創(chuàng)新、加強(qiáng)監(jiān)管，運(yùn)用智能化、大數(shù)據(jù)等工具形成準(zhǔn)確研判。商業(yè)銀行不僅要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展起潤(rùn)滑作用，更須起到推進(jìn)作用。

（三）國(guó)家戰(zhàn)略要求商業(yè)銀行履行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的責(zé)任

“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”將去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板作為五項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)。商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)改革的重要推動(dòng)力，一直積極響應(yīng)政策要求，承擔(dān)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的責(zé)任。商業(yè)銀行一方面通過(guò)調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)逐步移除低產(chǎn)低效等僵尸企業(yè)，另一方面通過(guò)合理配置金融資源，加大制造業(yè)等重點(diǎn)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)效率。

二、商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)路徑

本文選取大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行四類(lèi)型商業(yè)銀行，以發(fā)展理念和特征為主線(xiàn)，著重分析其支持江蘇省發(fā)展的現(xiàn)狀，總結(jié)出當(dāng)前商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)路徑。

（一）商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

1.大型商業(yè)銀行

為貫徹十九大及中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議號(hào)召，大型商業(yè)銀行積極推動(dòng)金融改革，提升服務(wù)質(zhì)量。中國(guó)銀行江蘇省分行為江蘇省交通建設(shè)提供了大力支持，為城際發(fā)展提供近百億元銀行貸款。中國(guó)銀行蘇州分行還根據(jù)地區(qū)發(fā)展特點(diǎn)使用了商標(biāo)專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押的新型貸款模式。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與江蘇省政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，將江蘇省的發(fā)展優(yōu)勢(shì)與農(nóng)業(yè)銀行的行業(yè)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，努力為江蘇省實(shí)體經(jīng)濟(jì)做出貢獻(xiàn)。

2.股份制商業(yè)銀行

股份制商業(yè)銀行立足重點(diǎn)領(lǐng)域，全面提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效能。浦發(fā)銀行積極支持江蘇省重點(diǎn)項(xiàng)目實(shí)施，落實(shí)“穩(wěn)增長(zhǎng)、惠民生”理念，持續(xù)將信貸資源集中于江蘇省1186重大開(kāi)工項(xiàng)目等領(lǐng)域。中信銀行支持地區(qū)智能產(chǎn)業(yè)、高端制造業(yè)、新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助推“江蘇制造”走向“江蘇智造”。2017年，中信銀行南京分行與江蘇省內(nèi)各級(jí)地方政府簽訂了總額超過(guò)3632億元的戰(zhàn)略合作協(xié)議。

3.城市商業(yè)銀行

作為江蘇省本土上市銀行，江蘇銀行和南京銀行對(duì)江蘇省實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。江蘇銀行緊緊圍繞“一帶一路”和“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”兩大金融熱點(diǎn)，重點(diǎn)聚焦高端制造業(yè)和綠色制造業(yè)。南京銀行啟動(dòng)了適用江蘇省發(fā)展現(xiàn)狀的先進(jìn)制造業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃，為省內(nèi)新材料、醫(yī)藥健康等重點(diǎn)領(lǐng)域提供了高達(dá)600億元的貸款額度?；丈蹄y行南京分行為支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，立足南京，輻射江蘇，橫向協(xié)作、上下聯(lián)動(dòng)，發(fā)展了如蘇寧、沙鋼等一大批江蘇大型民企戰(zhàn)略合作伙伴。

4.農(nóng)村商業(yè)銀行

2017年，全省62家農(nóng)商行認(rèn)真落實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”和地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在助力“兩聚一高”新實(shí)踐和服務(wù)“強(qiáng)富美高”新江蘇中，積極發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。紫金農(nóng)商行以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線(xiàn)，順應(yīng)市場(chǎng)需求，調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，開(kāi)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。該行緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)深化改革，穩(wěn)中求進(jìn)，以“服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小、服務(wù)城鄉(xiāng)”為工作理念，支持地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此外，全省農(nóng)商銀行積極拓展綠色金融業(yè)務(wù)，推動(dòng)綠色食品產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)、精深加工和批發(fā)零售，提高了綠色產(chǎn)業(yè)規(guī)模，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

垂直搜索引擎當(dāng)中的一項(xiàng)重要組成部分為爬蟲(chóng)設(shè)計(jì)。在爬行器的模塊設(shè)計(jì)的當(dāng)中，采用動(dòng)態(tài)化隧道穿越算法的方式，可以確保系統(tǒng)內(nèi)部能夠獲取更好的UI。在對(duì)Web網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面進(jìn)行設(shè)計(jì)和布局規(guī)劃時(shí)，工作人員可以通過(guò)應(yīng)用中間區(qū)域存放的方式，采用主題塊和四周導(dǎo)航和廣告的模式，提高用戶(hù)對(duì)于各項(xiàng)信息和內(nèi)容的調(diào)取效率。例如，我國(guó)某高校教學(xué)資源庫(kù)平臺(tái)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)環(huán)節(jié)中，工作人員通過(guò)對(duì)用戶(hù)的操作特征和瀏覽需求進(jìn)行動(dòng)態(tài)化分析，明確地了解到了普通用戶(hù)在瀏覽頁(yè)面時(shí)，基本上都會(huì)將自己的注意力集中在頁(yè)面中間的大塊主題區(qū)域之中。隨著用戶(hù)瀏覽需求的增加，在不滿(mǎn)足于主題區(qū)域當(dāng)中的信息內(nèi)容時(shí)，用戶(hù)還可以通過(guò)頁(yè)面上方和導(dǎo)航欄進(jìn)行查詢(xún)。

（二）商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的立足點(diǎn)

通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展的主要業(yè)務(wù)分析得知，在新形勢(shì)下，商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主要立足于以下幾個(gè)方面：

1.積極響應(yīng)重大國(guó)家戰(zhàn)略

自中央提出“一帶一路”國(guó)家戰(zhàn)略后，商業(yè)銀行密切關(guān)注“一帶一路”發(fā)展形勢(shì)，全方面支持相關(guān)事業(yè)的進(jìn)程。中信銀行首創(chuàng)了“一帶一路”母基金，2017年上半年規(guī)模已經(jīng)突破千億元，重點(diǎn)支持了50余個(gè)國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施、資源能源、交通運(yùn)輸?shù)妊鼐€(xiàn)項(xiàng)目。

2.加大對(duì)重點(diǎn)行業(yè)及項(xiàng)目的支持力度

實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要銀行信貸支持，發(fā)放貸款是服務(wù)的主要形式。貸款產(chǎn)品類(lèi)型和貸款投向等反映了商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方向和成效，商業(yè)銀行傾向于關(guān)注對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總值做出顯著貢獻(xiàn)的國(guó)家重點(diǎn)行業(yè)及項(xiàng)目。商業(yè)銀行中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)主要向服務(wù)業(yè)、工業(yè)（重工業(yè)）集中，截止2017年末，服務(wù)業(yè)、工業(yè)中長(zhǎng)期人民幣貸款余額接近40萬(wàn)億元，占金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額的33%。

3.支持綠色金融等新興領(lǐng)域

可持續(xù)發(fā)展理念滲透到各行各業(yè)的戰(zhàn)略中，金融行業(yè)也逐步重視起綠色金融的發(fā)展。商業(yè)銀行在信貸政策和貸款投向上大力支持綠色交通運(yùn)輸、可再生能源及清潔能源等項(xiàng)目，嚴(yán)格控制高污染、高消耗產(chǎn)業(yè)的貸款額度。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2018年披露的信息，2013年至2017年年中，國(guó)內(nèi)21家主要銀行綠色信貸規(guī)模由5.2萬(wàn)億元增長(zhǎng)至8.22萬(wàn)億元，平均每年增加約8000多億元。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代使得線(xiàn)上平臺(tái)的重要性日益突出。作為新時(shí)代的消費(fèi)者，人們更傾向于足不出戶(hù)、方便快捷的完成消費(fèi)或交易。商業(yè)銀行不再局限于原有線(xiàn)下的生存模式，紛紛借助互聯(lián)網(wǎng)科技，打造屬于自己的線(xiàn)上平臺(tái)，積極與小微及零售領(lǐng)域相結(jié)合，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，推出具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。

三、商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的挑戰(zhàn)

（一）支持小微企業(yè)力度較弱

雖然商業(yè)銀行積極支持小微企業(yè)的發(fā)展，但在經(jīng)濟(jì)增速放緩、自身資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)明顯壓力的現(xiàn)狀下，商業(yè)銀行惜貸現(xiàn)象仍然沒(méi)有根本性的緩解。小微企業(yè)在江蘇經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著重要地位，但由于商業(yè)銀行的支持力度不足，江蘇省內(nèi)小微企業(yè)依然存在融資難、融資慢、融資貴的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，融資環(huán)境沒(méi)有得到明顯改善。

（二）服務(wù)“三農(nóng)”不足

農(nóng)村金融同樣面臨著實(shí)際信貸需求縮減的情況，農(nóng)村企業(yè)往往由于規(guī)模小、管理不規(guī)范、信貸經(jīng)驗(yàn)不足等原因造成實(shí)際貸款需求不足的現(xiàn)象。中國(guó)建設(shè)銀行2015至2017年年報(bào)顯示，其涉農(nóng)貸款余額從1.89萬(wàn)億元下降至1.77萬(wàn)億元，降幅近7%。這不僅反映了農(nóng)村金融體系的不完善，也從一定程度上反映了商業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”的支持意愿較弱。并且，商業(yè)銀行在縣域及農(nóng)村地帶布置網(wǎng)點(diǎn)較少，支農(nóng)體系不完備、服務(wù)效率跟不上，服務(wù)質(zhì)量不可避免的相對(duì)薄弱。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提升

商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下也出現(xiàn)了資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年商業(yè)銀行不良貸款余額高達(dá)1.7萬(wàn)億元，較前幾年持續(xù)小規(guī)模上漲。江蘇省作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為活躍、外貿(mào)企業(yè)較多的地區(qū)，違約風(fēng)險(xiǎn)最先顯現(xiàn)，不良貸款開(kāi)始反彈。為了防止惡性輻射的進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行亟待提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，有效控制資產(chǎn)質(zhì)量。

（四）服務(wù)水平與發(fā)展趨勢(shì)不接軌

新時(shí)代下金融環(huán)境顯著變化，面對(duì)服務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)展及業(yè)務(wù)的多樣化，商業(yè)銀行在服務(wù)能力方面做出了與時(shí)俱進(jìn)的改變。但商業(yè)銀行成熟的原生服務(wù)體系不可能一蹴而就地發(fā)生質(zhì)的改變，因此其現(xiàn)有的服務(wù)水平還趕不上快速變革的市場(chǎng)需求，更滯后于服務(wù)管理的現(xiàn)實(shí)需要。業(yè)務(wù)創(chuàng)新匹配度不高、管理手段單一、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)水平滯后等問(wèn)題比較明顯。

四、商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新思路

（一）增加金融有效供給，建立健全小微金融和農(nóng)村金融服務(wù)體系

金融供給方式較為單一，難以滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化需求，這一矛盾直接導(dǎo)致了我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成單元--小微企業(yè)經(jīng)常融不到資、融資成本過(guò)高。為此，銀行業(yè)要加快推進(jìn)金融供給側(cè)改革，大力推行小微金融，建立健全小微金融服務(wù)體系，以金融創(chuàng)新促進(jìn)金融服務(wù)水平提升，切實(shí)解決小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題。

同時(shí)，隨著城市化的快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)相對(duì)顯得愈發(fā)不完善?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行不僅要健全農(nóng)村金融體系，也要有選擇性地提供多元化服務(wù)模式。例如，可以借助第三方的大數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)化分析，將各類(lèi)信貸和服務(wù)有指向性地投入廣袤的農(nóng)村市場(chǎng)，加快涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶(hù)創(chuàng)業(yè)資金和農(nóng)村消費(fèi)資金的有效供給。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，做好風(fēng)險(xiǎn)控制

商業(yè)銀行在加大金融支持的同時(shí)，也要立足于自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在規(guī)章制度方面，商業(yè)銀行要建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制制度體系并嚴(yán)格按章辦事，對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效審核，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估；在員工培養(yǎng)方面，要著重培養(yǎng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高員工面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的判斷和決策能力；在數(shù)據(jù)支持方面，要引入各類(lèi)數(shù)據(jù)平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行篩選辨別。

（三）深化經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型改革，突出重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域

經(jīng)濟(jì)改革背景下，作為現(xiàn)代金融行業(yè)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)領(lǐng)域，普惠金融、綠色金融是商業(yè)銀行當(dāng)前的主要工作之一。普惠金融方面，商業(yè)銀行要制定出符合自身實(shí)際狀況的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，在渠道、產(chǎn)品和服務(wù)等方面不懈探索和創(chuàng)新，為社區(qū)、小微、市民和村民量身定制便捷服務(wù)措施和信貸產(chǎn)品，將互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+客群+云技術(shù)與普惠金融精準(zhǔn)對(duì)接，完善財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展的普惠模式；綠色金融方面，商業(yè)銀行應(yīng)該將技術(shù)開(kāi)發(fā)與生態(tài)保護(hù)相結(jié)合，重點(diǎn)關(guān)注與綠色金融相關(guān)的行業(yè)，信貸及服務(wù)資源向綠色環(huán)保方面傾斜，引導(dǎo)資金有效流入這類(lèi)企業(yè)，增強(qiáng)其核心競(jìng)爭(zhēng)力，為國(guó)家綠水青山建設(shè)貢獻(xiàn)一份力量。

（四）加強(qiáng)金融綜合化經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)新服務(wù)方式

近年來(lái)，客戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的需求愈加時(shí)代化、多樣化，這就對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展提出了新的要求。從短期來(lái)看，商業(yè)銀行可以開(kāi)展混業(yè)試點(diǎn)，帶動(dòng)信貸等產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新，滿(mǎn)足客戶(hù)服務(wù)需求；中長(zhǎng)期來(lái)看，銀行業(yè)應(yīng)進(jìn)一步完善金融監(jiān)管機(jī)制，完善相關(guān)配套措施，加強(qiáng)功能監(jiān)管的力度，滿(mǎn)足服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要。此外，商業(yè)銀行也必須跟上現(xiàn)代化、信息化、科技化的步伐，及時(shí)采納人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿科技成果為己用，全方位提升自身服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，進(jìn)而更好地反哺實(shí)體經(jīng)濟(jì)。