鄧楠

【摘 要】在互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融體系日新月異，我國(guó)在不斷修訂與完善現(xiàn)行法律體系的同時(shí)，也注重與時(shí)俱進(jìn)地對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)這一歷史性的新型產(chǎn)物進(jìn)行規(guī)定。我國(guó)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸主要存在三種風(fēng)險(xiǎn)：一是信用風(fēng)險(xiǎn)，二是操作風(fēng)險(xiǎn)，三是法律風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域通過(guò)信用體系的建設(shè)可以作為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的發(fā)展方向并應(yīng)用于實(shí)踐。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制；實(shí)質(zhì)分析；信用體系建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)借貸是借款人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將錢(qián)借給素未謀面的貸款人并收取利息的投資方式。網(wǎng)絡(luò)借貸不同于傳統(tǒng)借貸，借款人大多為有小額閑錢(qián)的市民，由于網(wǎng)絡(luò)借貸的方便、靈活與自由性，且較銀行利息稍高的利誘性，在近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)背景下廣受青睞。但在網(wǎng)絡(luò)借貸給人帶來(lái)便利與收益的同時(shí)，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)分析以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制，有利于保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

一、當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)分析

我國(guó)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸主要存在三種風(fēng)險(xiǎn)：一是信用風(fēng)險(xiǎn)，二是操作風(fēng)險(xiǎn)，三是法律風(fēng)險(xiǎn)。其一，我國(guó)的信用體系不健全，p2p網(wǎng)絡(luò)小額借貸企業(yè)無(wú)法像銀行那樣進(jìn)入征信系統(tǒng)，對(duì)借款人的資信情況進(jìn)行調(diào)查，只可以通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)等其他渠道對(duì)借款人的基本信息進(jìn)行調(diào)查，對(duì)借款人的信用、經(jīng)營(yíng)狀況、及貸款用途很難調(diào)查，存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。其二，P2P平臺(tái)掌握的貸款歷史數(shù)據(jù)有限，沒(méi)有一套完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，檢測(cè)指標(biāo)，它們的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)可能無(wú)法正確預(yù)測(cè)貸款的實(shí)際情況。例如，P2P平臺(tái)其掌握的貸款歷史數(shù)據(jù)有限，沒(méi)有一套完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，檢測(cè)指標(biāo)，它們的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)可能無(wú)法正確預(yù)測(cè)貸款的實(shí)際情況。其三，P2P平臺(tái)自身可能涉嫌非法集資、違法擔(dān)保、訴訟等法律風(fēng)險(xiǎn)。例如，2014年《官方權(quán)威解讀當(dāng)前7個(gè)高發(fā)領(lǐng)域非法集資特點(diǎn)》中提到的“個(gè)別網(wǎng)貸平臺(tái)編造虛假融資項(xiàng)目或借款標(biāo)的，采用借新還舊的龐氏騙局模式，為平臺(tái)母公司或其關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行融資，涉嫌集資詐騙?！?/p>

二、當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)質(zhì)分析

當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制主要是從所存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題出發(fā)。由于我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要存在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)三種風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的時(shí)候也應(yīng)當(dāng)對(duì)應(yīng)的對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)防控、操作風(fēng)險(xiǎn)防控以及法律風(fēng)險(xiǎn)防控。就信用風(fēng)險(xiǎn)防控而言，應(yīng)當(dāng)健全網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用體系，不妨將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用像銀行那樣納入征信系統(tǒng)，這樣一來(lái)便能夠?qū)杩钊说男庞谩⒔?jīng)營(yíng)狀況、及貸款用途進(jìn)行全方位的考究，從而避免目前這樣只能通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)等有限的渠道對(duì)借款人信息考量。就操作風(fēng)險(xiǎn)防控而言，應(yīng)當(dāng)完善P2P平臺(tái)的貸款歷史數(shù)據(jù)，通過(guò)大型的數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)，試圖建立一套完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，防止借款人在收到借款后攜款而逃。就法律風(fēng)險(xiǎn)防控而言，銀監(jiān)會(huì)等有權(quán)機(jī)構(gòu)需要定時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)于存在問(wèn)題的平臺(tái)提出整改意見(jiàn)，并對(duì)于情節(jié)嚴(yán)重的平臺(tái)予以處罰或撤銷(xiāo)。

三、以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用體系的建立為進(jìn)路

（一）信用信息采集方面，建立共享型的風(fēng)險(xiǎn)控制模型

所謂共享型的風(fēng)險(xiǎn)控制模型是指對(duì)借款人的信用、經(jīng)營(yíng)狀況、及貸款用途等信息建立數(shù)據(jù)庫(kù)，行業(yè)內(nèi)的平臺(tái)能夠?qū)Υ诉M(jìn)行查看，并作為是否對(duì)借款人進(jìn)行投資理財(cái)?shù)膮⒖?。之前已有學(xué)者提到：“應(yīng)當(dāng)盡可能地通過(guò)優(yōu)化信用評(píng)級(jí)和支付清算系統(tǒng)降低平臺(tái)借貸交易過(guò)程中的交易成本，以降低借款交易過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)程度?！蓖瑫r(shí)，該模型具有開(kāi)放的數(shù)據(jù)收集--互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)紛繁復(fù)雜的系統(tǒng)，關(guān)于用戶在不同機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)匯集在一起，可以使得收集到的數(shù)據(jù)更加具有完整性，在作為建立用戶社會(huì)信用體系時(shí)具有優(yōu)勢(shì)。建立模型的意義在于：賦予該種風(fēng)險(xiǎn)控制的方法以可復(fù)制性。這種數(shù)據(jù)共享不是臨時(shí)的起義，也不是唬人的把戲，而是能夠在一定時(shí)代背景下堅(jiān)持下來(lái)的控制網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的方法。

（二）信用信息加工和管理方面，構(gòu)建以信用評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

央行在目前信用體系的完善中起到了至關(guān)重要的作用。就如目前我國(guó)在銀行業(yè)內(nèi)現(xiàn)存的征信系統(tǒng)，各個(gè)銀行能夠共享用戶的信用狀況，此種信用評(píng)價(jià)同樣可以沿用至網(wǎng)絡(luò)借貸中。將用戶的信用信息，注入還款記錄、債款記錄、企業(yè)信用等因素均作為信用評(píng)價(jià)的因素進(jìn)行評(píng)價(jià)。目前我國(guó)在風(fēng)險(xiǎn)體系控制的主體包括銀監(jiān)會(huì)、央行、行業(yè)聯(lián)盟等。在信用評(píng)價(jià)時(shí)，該主體均應(yīng)該以積極的態(tài)度，挑選行業(yè)內(nèi)剩余較好的企業(yè)或者聯(lián)盟，與他們的數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)接，從而實(shí)現(xiàn)共享。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中出現(xiàn)的“老賴(lài)”們，近年來(lái)信用管理系統(tǒng)中用于懲戒失信被執(zhí)行人的相關(guān)文件同樣適用?！蛾P(guān)于限制被執(zhí)行人高消費(fèi)及有關(guān)消費(fèi)的若干規(guī)定》（2015年7月修訂）、《關(guān)于加快推進(jìn)失信被執(zhí)行人信用監(jiān)督、警示和懲戒機(jī)制建設(shè)的意見(jiàn)》（2016年9月發(fā)布）等文件，在新型的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中出現(xiàn)的“老賴(lài)”問(wèn)題，此類(lèi)文件的應(yīng)用能夠有效治理不守信用的網(wǎng)絡(luò)借貸用戶。

（三）信用產(chǎn)品應(yīng)用方面，完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

在網(wǎng)絡(luò)借貸中出現(xiàn)信用問(wèn)題的主要原因在于：網(wǎng)絡(luò)借貸中借貸資金不是由投資人直接轉(zhuǎn)到借款人賬戶，而是必須通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)。平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者可能通過(guò)控制大量的滯留資金而形成體制外循環(huán)，或者通過(guò)虛擬賬戶等方式將大量的客戶資金用于風(fēng)險(xiǎn)較高同時(shí)收益較高的投資活動(dòng)中。由于此類(lèi)投資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)較高，如果沒(méi)有早一點(diǎn)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并及時(shí)制止，用戶的投資本金將不能夠收回，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)的大型信用危機(jī)。針對(duì)我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，法律風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)的地段，按照第五次全國(guó)金融會(huì)議所確定的“科學(xué)防范，早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置”的原則和精神，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)防，建立完善的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制就顯得尤為重要。

（四）信用異議申請(qǐng)和修復(fù)方面，明確對(duì)原信息異議處理的相關(guān)程序

信用評(píng)價(jià)是信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)對(duì)其他個(gè)人或者企業(yè)的信譽(yù)評(píng)價(jià)，關(guān)乎被評(píng)價(jià)主體在未來(lái)的信用活動(dòng)問(wèn)題。如果被評(píng)價(jià)主體對(duì)評(píng)價(jià)提出異議申請(qǐng)，評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)該異議申請(qǐng)進(jìn)行復(fù)核，如果在復(fù)核過(guò)程中發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤，也應(yīng)當(dāng)對(duì)原信息及時(shí)的進(jìn)行修正。與此同時(shí)，如果之前在信用記錄上出現(xiàn)問(wèn)題的失信被執(zhí)行人及時(shí)補(bǔ)正自己的錯(cuò)誤，使得自己重新恢復(fù)信用的，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)予失信被執(zhí)行人恢復(fù)為遵守信用的人。在檔案記錄方面，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)不出現(xiàn)在淺層的案底中。由于信用記錄的檔案分為深層、中層、淺層等多層次，在銀行借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸、司法調(diào)查、銀行開(kāi)戶、信用透支等等方面存在不同用途，而對(duì)于之前失信而后補(bǔ)正的個(gè)人或企業(yè)，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)其改過(guò)自新的態(tài)度，只將以前的“黑歷史”記錄在深層或者部分中層檔案中。當(dāng)然，關(guān)于信用體系建設(shè)還有很多有待探討與發(fā)掘的問(wèn)題，將信用體系建設(shè)用于網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)控制是其中的一個(gè)方向，未來(lái)對(duì)這方面的探索還有待加強(qiáng)。

【參考文獻(xiàn)】

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